Votre expert de l'assurance-vie luxembourgeoise

EDITORIAL

 
L’assurance-vie Luxembourgeoise en 2025

Une réponse renforcée pour sécuriser et diversifier votre patrimoine








Professionnels indépendants de la gestion de patrimoine depuis plus de 25 ans, nous avons accompagné l’évolution des placements financiers en assurance-vie, tant en France qu’au Luxembourg. En 2025, les inquiétudes des épargnants se sont accentuées : performances en berne, sécurité des encours, et risques de blocage des fonds (faillite des compagnies, loi Sapin II en France, etc.). Face à ces défis, le Luxembourg offre une alternative robuste, grâce à des réglementations strictes et des innovations financières majeures.





Pourquoi le Luxembourg se distingue-t-il en 2025 ?

1 - Sécurité inégalée:
Le triangle de sécurité luxembourgeois (Commissariat aux Assurances, banque dépositaire indépendante, séparation des comptes) garantit une protection maximale de votre capital, même en cas de faillite de l’assureur.

  • Vos actifs sont déposés dans des banques externes agréées, isolés des comptes de l’assureur.
  • Pas de blocage des rachats : Contrairement à la France (loi Sapin II), le Luxembourg ne permet pas à l’État de geler vos fonds en cas de crise.
2 - Flexibilité et personnalisation:
Les contrats luxembourgeois sont entièrement portables (transférables sans perte d’avantages fiscaux) et adaptés à votre profil :
  • FIC (Fonds Internes Collectifs) : Accessibles dès 125 000 €, pour une gestion standardisée.
  • FID/FAS (Fonds Internes Dédiés / Fonds d’Assurance Spécialisés) : À partir de 125 000 €, pour une gestion sur mesure (immobilier, private equity, devises multiples).
  • Contrats haut de gamme (> 2,5 M€) : Accès aux produits dérivés et stratégies 
3 - Neutralité fiscale:
Votre contrat est soumis à la fiscalité de votre pays de résidence, ce qui est idéal pour les résidents français ou les expatriés

4 -Rendements adaptés à votre profil:
  • Fonds sécurisés (obligataires, monétaires) : Rendements stables (~2-3 %).
  • Profils dynamiques (actions, private equity, immobilier) : Jusqu’à 4 % à 7 % brut par an, grâce à un accès élargi aux marchés



Une offre sur mesure, loin de la standardisation française

En France, les contrats d’assurance-vie se sont standardisés autour de fonds en euros peu performants (~2-3 %) et de supports en unités de compte souvent similaires. 
Au Luxembourg, chaque contrat est unique:

  • Choix de la compagnie d’assurance   (ex : Vitis Life, Afi-esca, Lombard International…)
  • Sélection d’une banque dépositaire pour une sécurité optimale.
  • Mode de détention (FIC, FID, FAS) et gestionnaires spécialisés (immobilier, private equity, etc.), adaptés à vos objectifs.
Notre sélection 2025
Nous proposons une sélection rigoureuse d’établissements financiers et de stratégies d’allocation d’actifs, conçue pour répondre à vos attentes :

  • Particuliers : Préserver et faire fructifier votre patrimoine, malgré les aléas économiques.
  • Entreprises : Optimiser votre trésorerie via des contrats de capitalisation et des supports alternatifs.
Ces solutions évoluent avec vos besoins et les opportunités du marché.

Notre objectif : 
Partager nos connaissances et convictions
  • Expérience : Plus de 25 ans d’expertise en gestion de patrimoine, avec une veille constante sur les évolutions réglementaires.
  • Connaissances : Grâce à la Libre Prestation de Services (LPS), les compagnies luxembourgeoises offrent des solutions plus sécurisées, flexibles et performantes que les contrats français.
  • Convictions : Face à une offre pléthorique, nous avons construit une offre claire et sur mesure, alignée sur vos besoins réels.
Bonne lecture, et n’hésitez pas à nous solliciter pour étudier ensemble la solution la plus adaptée à votre situation !

 
L'assurance-vie Luxembourgeoise,
Une réponse aux attentes des épargnants en matière de sécurisation et de diversification de leur patrimoine


Professionnels indépendants de la gestion de patrimoine depuis plus de 25 ans, nous avons été amenés à voir l'évolution des placements financiers en assurance-vie en France en matière d'offre commerciale, mais aussi à voir naître des inquiétudes chez les épargnants au sujet des performances de leurs placements et de  la sécurité du mode de leur détention, notamment suite aux dernières crises financières (solidité des compagnies d'assurance en particulier)  

Avec les années, l'offre "assurance-vie" s'est standardisée et chaque compagnie propose des contrats, souvent très similaires à ses concurrentes, bâtis avec un fonds général en euros aux performances faibles (compte tenu de la faiblesse des taux monétaires) et une liste de SICAV et de FCP  souvent identique à la concurrence où sont bien souvent choisis les mêmes supports.
Avec les dernières crises, les épargnants, au-delà des performances de leurs actifs, se sont inquiétés de la disponibilité de leur épargne en cas de faillite de la compagnie d'assurance dont ils sont créanciers au travers de leurs contrats (remboursement garanti à hauteur de 70.000 € par assuré et par compagnie) ou de crise de liquidités avec la mise en place des délais de remboursement allongés des rachats en fonds euros dans le cadre de la loi Sapin II .

Fort de ces constatations, et des règles de la libre prestation de services au sein de l'Union Européenne, nous avons étudié l'offre assurance-vie du Luxembourg constituée par des opérateurs locaux, français ou internationaux qui bénéficie d'un cadre juridique favorable à la sécurité de l'épargnant qu'il soit luxembourgeois, résident fiscal français, ou ressortissant européen quel que soit son lieu de résidence (à quelques exceptions près). 

Cette étude nous a conduit à retenir ces contrats pour nos clients pour les raisons suivantes (développées au paragraphe "Intérêts"):
  • La protection du capital de l'épargnant;
  • Des contrats sur mesure avec un accès à une large gamme diversifiée de produits financiers en fonction des capacités financières de l'épargnant (un souscripteur avec une forte assise financière sera autorisé à investir dans des supports plus risqués et moins liquides qu'un épargnants au patrimoine moins importants qui peut avoir besoin d'une épargne plus liquide);
  • Une neutralité fiscale: le contrat n'est assujetti qu'à la fiscalité du pays de résidence de l'épargnant.
A la différence  de la préconisation d'un contrat de droit français où l'essentiel du travail consiste à la sélection de la Compagnie d'assurance et aux supports autorisés par les conditions générales de ses contrats, le choix d'un contrat de droit luxembourgeois nécessite beaucoup plus de travail parce qu'il faut choisir :
Dans les pages suivantes, nous vous proposons la sélection (établissements financiers et stratégies d'allocations d'actifs) que nous avons retenu pour nos clients dont la philosophie est d'être un peu plus riche en fin d'année qu'en début malgré les aléas.  Ces établissements ou stratégies peuvent évoluer en fonction des souhaits des souscripteurs et nous sommes à leur disposition pour étudier d'autres solutions le cas échéant.

Enfin, la problématique de l'épargne des particuliers existe aussi pour la trésorerie des entreprises; et elle est particulièrement délicate actuellement! En effet, compte tenu des marchés monétaires, les liquidités des entreprises se déprécient et elles n'ont pas ou peu de solutions alternatives en France. Le contrat de capitalisation luxembourgeois et son accès à des supports alternatifs peut répondre à ce besoin.

BONNE LECTURE...      




Notre objectif :
Partager nos connaissances et convictions
sur l'assurance-vie luxembourgeoise

Expérience


Professionnels indépendants de la gestion de patrimoine depuis plus de 25 ans, nous avons été amenés à voir l'évolution des placements financiers en France et notamment l'Assurance-Vie avec ses forces et faiblesses.

Connaissances

La directive européenne sur la Libre Prestation de Services permettant à des Compagnies d'Assurance Européennes, et plus particulièrement  Luxembourgeoises,  d'offrir leurs placements à  nos clients français, nous avons étudié l'offre pour savoir si elle était concurrentielle sur les forces  de l'Assurance-Vie  Française et comment elle  s'affranchissait de ses faiblesses.

Convictions


Une fois validée l'intérêt de l'Assurance-Vie Luxembourgeoise pour nos clients, nous avons été confrontés à une offre pléthorique de solutions qui  noyait les investisseurs  et nous avons bâti  avec nos partenaires une offre avec nos convictions